Lý do các ngân hàng Hàn Quốc dồn lực chăm sóc khách hàng cao tuổi

Từng bị coi là nhóm khách hàng khó tiếp cận, giới cao tuổi tại Hàn Quốc nay đã trở thành tâm điểm chiến lược mới của các ngân hàng thương mại, trong bối cảnh dân số già hoá nhanh chóng và quy mô chi trả lương hưu quốc dân không ngừng tăng. 

Theo Cơ quan Quản lý Quốc dân Hàn Quốc, riêng trong tháng 2/2025, tổng số tiền chi trả cho người nhận lương hưu đã vượt mốc 4.000 tỷ won – đánh dấu lần đầu tiên trong lịch sử, con số chi trả hàng tháng đạt mức kỷ lục. Với hơn 7,1 triệu người đang nhận lương hưu đều đặn hàng tháng, dòng tiền này không chỉ ổn định mà còn đủ lớn để tạo ra một “sân chơi tài chính mới” dành riêng cho giới ngân hàng. 

“Tài khoản lương hưu” – vũ khí lợi nhuận mới của ngân hàng 

Về bản chất, tài khoản lương hưu cũng giống như tài khoản nhận lương của người đi làm – nhưng có 3 lợi điểm cực lớn với ngân hàng: 

Nguồn tiền ổn định hàng tháng 

Chi phí huy động vốn thấp (lãi suất chỉ khoảng 0,1%) 

Khả năng giữ chân khách hàng cực cao: người cao tuổi ít có xu hướng thay đổi ngân hàng. 

Điều này lý giải vì sao ngân hàng lại “trải thảm đỏ” với nhóm khách hàng mà trước đây từng bị xem là "hạn chế kỹ thuật số" hay “không sinh lời cao”. 

Giờ đây, mỗi tài khoản hưu trí là một gói lợi nhuận dài hạn, mở ra lợi thế kép cả về tiền gửi và tín dụng. Trước thực tế đó, các ngân hàng đã khẩn trương chuyển hướng chiến lược: từ tập trung vào tài khoản nhận lương của người đi làm, sang tài khoản nhận lương hưu của người đã nghỉ hưu – thứ được mệnh danh là “phiên bản lương tháng của người già”. 

Các sự kiện khuyến mãi không còn mang tính mùa vụ mà trở thành chiến dịch dài hơi kéo dài cả năm. Khách hàng mở tài khoản nhận lương hưu mới hoặc chuyển đổi ngân hàng nhận có thể nhận hàng chục nghìn won tiền mặt hoặc quà tặng kèm theo. Đi xa hơn, một số ngân hàng còn tung ra những gói tài chính chuyên biệt cho người nhận lương hưu như thẻ ưu đãi chi tiêu, hoàn tiền tại quán cà phê, giảm giá khi mua thuốc, tích điểm theo số bước đi bộ, thậm chí hỗ trợ bảo hiểm sức khỏe cơ bản. 

Không chỉ đơn thuần là khuyến mãi, cuộc đua này phản ánh sự chuyển dịch thực chất trong cơ cấu lợi nhuận của hệ thống ngân hàng. Tài khoản nhận lương hưu, tương tự như tài khoản lương, là một hình thức huy động vốn có chi phí thấp với lãi suất chỉ quanh mức 0,1%. Đặc biệt, khác với nhóm khách hàng trẻ có xu hướng “mở nhiều tài khoản, di chuyển linh hoạt”, người già thường gắn bó với một ngân hàng duy nhất – điều này tạo ra tính ổn định cao và khả năng sinh lợi lâu dài. 

Chính vì vậy, trong bối cảnh khó mở rộng thị phần cho vay cá nhân hay huy động tiền gửi truyền thống, thì việc thu hút tài khoản lương hưu trở thành một lợi thế chiến lược mới để duy trì chênh lệch lãi suất đầu vào – đầu ra, hay còn gọi là lợi nhuận từ hoạt động tín dụng. Không chỉ dừng ở việc tranh giành tài khoản, các ngân hàng Hàn Quốc đang thiết kế lại toàn bộ “kết cấu dịch vụ” để thân thiện hơn với nhóm khách hàng cao tuổi. 

Từ việc mở rộng các phòng chờ tư vấn chuyên biệt tại các khu vực có mật độ người già cao như Gangnam, Ulsan, Ilsan, đến thành lập các tổ chuyên trách nghiên cứu sản phẩm dành cho người trên 50 tuổi, một mô hình tài chính hướng tới "tuổi già chủ động" đang dần hình thành. Đáng chú ý, thay vì chỉ nhắm vào lương hưu quốc dân, nhiều ngân hàng còn mở rộng sang các loại hình hưu trí khác như lương hưu giáo viên, công chức, quân nhân, bảo hiểm hưu trí cá nhân thể hiện tham vọng bao phủ toàn diện hệ sinh thái “senior finance”. 

🏛️ Tài chính Hàn Quốc xoay trục: “Senior is the new premium” 

Không chỉ dừng ở các chương trình khuyến mãi, hệ thống ngân hàng Hàn Quốc còn đang mở rộng “hạ tầng tài chính dành riêng cho người cao tuổi”: KB Kookmin Bank thành lập hẳn một tổ chức chuyên trách mảng khách hàng cao tuổi. Shinhan Bank xây dựng hệ thống “phòng chờ hưu trí” ở những khu vực đông người già như Gangnam, Ilsan, Ulsan… Hana Bank mở chuỗi lounge "The Next Senior" tại Seoul, phục vụ tư vấn hưu trí, đầu tư và thậm chí cả sức khỏe tinh thần. Rõ ràng, thị trường tài chính Hàn Quốc đang dần nhận ra: “Người già không phải gánh nặng – họ là khách hàng ổn định, trung thành và có tài sản tích lũy.” 

Sự chuyển hướng này không chỉ là phản ứng mang tính thị trường, mà là lời khẳng định rằng: trong một xã hội đang già hóa nhanh như Hàn Quốc, người già không còn là gánh nặng mà là nhóm khách hàng trung tâm – ổn định, tích luỹ tài sản tốt và có nhu cầu ngày càng đa dạng. 

Nếu như trong suốt hàng chục năm qua, các ngân hàng Hàn Quốc từng “chiến đấu” để giành lấy tài khoản lương của người đi làm, thì giờ đây, họ đang bước vào một trận chiến mới: giành lấy niềm tin và dòng tiền của thế hệ đã về hưu. Và trong cuộc đua ấy, ngân hàng nào hiểu người già trước, sẽ là người chiến thắng sau cùng. Trong bối cảnh tỷ lệ sinh giảm, dân số lao động teo tóp, các ngân hàng không còn nhiều lựa chọn ngoài việc xoay trục sang nhóm khách hàng trên 50 tuổi vốn đang nắm giữ phần lớn tài sản cá nhân và quỹ hưu trí. 

Cuộc cạnh tranh giành "tài khoản lương hưu" thực chất là bước đầu trong cuộc tái định hình toàn bộ hệ sinh thái tài chính Hàn Quốc: đặt người già vào trung tâm của thiết kế sản phẩm, dịch vụ và chiến lược dài hạn.